目前分類:一切只為了更加有錢 (55)

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陌生人一個在舊文章的留言。我才知道2005年有那樣的"心情"。

9年了。情况有變嗎?
有存到錢,可是不多。如果現在退休,不到一年也没了.

有股票。
有房産。可是都是銀行的。

那時,没欠 credit card 的錢是最低要求. 現在沒有這煩惱。

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  1. 你的消費是按照一整年的年度預算來進行的嗎?
  2. 你能夠說出你每年在食衣住行方面花掉多少錢?
  3. 你有沒有一套明確的目標:關於每天、每週、每年以及人生目標的訂定?
  4. 你花很多時間去規劃將來的財富嗎?

如果以上四個問題你的答案都是肯定的,那你已經屬於接近有錢人的行為了.

 

    My Ans:

1. No and Yes.(正在進行中月度預算,計劃慢慢做到年 度)

2. Yes :(

3. No and Yes. (只有每個月目標 XD )

4. Yes. Started recently....

 

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如何讓人能夠多存錢?兩位大學教授用實驗找出答案,而且執行方法簡單到不行。

Dilip Soman 和 Amar Cheema 兩位教授是行為經濟領域的專家, 曾經共同發表一篇期刊文獻,他們用「分筆預算」及「目標視覺化」的策略,成功讓低儲蓄率的勞動工作者提升近一倍的存款,讓這些人重新感受到財務安全。

想想看,如果生活水平較困苦的實驗對象都能成功,相信同樣的觀念也能啟發我們找到更多的存錢動機,或是存下更多的錢。

分筆做預算,立馬存款變更多

首先,他們幫所有實驗對象設定存錢目標,每次領到收入就要將規畫好的金額放到信封袋存起來。接著再約定,信封裡的錢雖然可以花用,但只有在生活費用光時才能動用。最後,他們區分出不同的兩組人:部分人用一個信封袋存錢,其餘則用二個信封袋平均分裝。簡單說,他們想對照若是分成一筆一筆來存,會不會增加更多存錢效益。

答案是,非常有幫助!報告中用多個信封袋分裝的人,平均會比只用一個信封袋的人多存近 64% 的儲金。

數據:分筆預算多存錢的對照

還不夠!目標視覺化再多存20%

不過更有趣的來了,他們發現如果再加入一個巧思,實驗對象所存下來的錢更是大幅上升。教授使用的辦法是:請他們在信封袋外面貼上自己小孩的照片!

當我看到這段內容時馬上微笑,想到實驗者要動用信封袋裡的錢時,卻看到袋子上小孩用可愛天真的笑容望著他們,當下做父母的一定會激起更大的潛力。說實在我覺得雖然有些機車,不過應該是相當有用。

果然,實驗顯示有貼照片與沒貼照片對照下來,能讓他們再多存 9%~20%的錢。若將這兩個方法綜合來看,對照「用一個信封,沒貼照片」與「用二個信封,有貼照片」的家庭,後者比前者更是多存了一倍的錢。

數據:多存一倍錢比較

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有個念頭我不敢說每個人都有,但相信不少人跟我一樣也曾經想過:

「如果我有個有錢老爸(老媽),我現在早就可以 _______ 。」

空格裡可以填入很多的詞:出國留學、不用工作、買房子、開好車、創業、做有興趣的工作、做善事、血拼不用看價錢、旅行不用排時間等等。事實上這些靠父母的事當然沒有發生,不然這個念頭就不會存在了。

現在角色替換一下,想想看若是N年後,換成你的下一代出現同樣「沒有富爸爸」的遺憾,你會有什麼樣的感受?想必滋味不是很好。

再把難過度往上加一些,如果小孩是直接面對面天真地看著你問:

「爸(媽),為什麼我們家不是有錢人?」

沒意外,此時一巴掌就要先下去,老子沒經歷過的事孩兒膽敢妄想。只不過這巴掌是要打在自己臉上,該反省的人畢竟是自己,而且兒福法規定家長不能暴力對待小孩。況且,小孩說這句話的用意,可能只是他有心想出國深造、想跟同學上一樣的才藝班、想提早去世界各地旅行開拓視野。

就跟自己年輕時一樣,有些願望難免要依靠錢才能完成。

沒有富口袋,還是能給富腦袋

寫到這裡,要趕緊把話題轉正回來,不然讀者可是都難過到看不下去。

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這陣子不少人來信問關於如何培養理財能力的事,其中理財習慣是常談到的一環。被問到幾次後,我才發現原來我在部落格很少把理財習慣專門抓出來跟大家談。查了一下,前次提到以習慣為主題的文章已經是約400天以前,心想這樣好像不夠,要有好的理財成績長期來說跟你的理財習慣一定有關。以我來說,我覺得我的理財習慣還算搬得上檯面,所以這十多年來的經驗累積才給了現在不錯的回報。所以,要如何培養能賺錢的理財習慣?這篇就來做個統整。

「信念變成想法,想法變成行動,行動變成習慣。」–甘地

好的理財習慣有多重要?跳過長篇大論的定義,我直接分享我的理財習慣是如何讓我得到寶貴的無形資產:

從小爸媽就送我去學數學,雖然最終沒有變成什麼數學大師,也沒有從事跟數學直接相關的工作,不過自小與數學生活在一起讓我不會對數字感冒,也讓我對跟錢有關的數字產生「總是想多了解」的習慣。這習慣給了我一個好處:在尚未經過自己吸收消化為前提,我不會隨便相信其他人跟我說的投資計算結果。以股票投資來看,簡單說就是我不會聽信明牌,別人或新聞推薦的股票我也一定要親自盤算過才行。其他如保險規劃我也很常「斤斤計較」,在保險員眼中我一直是個不討喜的客戶。

也因對數字的緣份,我比同年齡的人還提早接觸投資跟理財。雖然剛開始我只是雜亂地去吸收理財資訊,不過那種「想要隨時隨地充電自己理財知識的習慣」已經開始培養起來,直到今天我都還能回想好幾年前學過的理財知識,或是翻出很久以前收集的理財文章、雜誌,這些都是因為不斷充實理財知識的習慣換來的。如果沒有了持續充電這習慣,我看這些知識或收集的文章應該早被我拋到外太空當漂浮垃圾,也無法在日後需要做理財決策時,大腦能回神知道該去調什麼資料出來,而不枉費我花錢供書給它讀。當然,我大腦也不是什麼超強記憶體,所以好在有電腦這玩意來做它的資訊停車場,讓我可以隨時翻出十幾年前的文章來讀。

所以,如果今天我有個不錯的理財成績,一定會歸功於過去好的理財習慣;也是我常在文章提到的:「你現在所努力做的事,未來的你會感謝你。」

現在回想起來,我覺得要培養這樣一個好的理財習慣,先做到以下這幾個步驟就行。

想要有好的理財習慣?五步驟照著做就行

步驟1提高金錢管理注意力,凡事跟荷苞有關的事都不隨便

「照顧好自己的荷包,除非你不想把它變大。」錢是你賺來的,那麼辛苦才換來的事怎麼可以隨便就花在別人身上,或是聽信別人就投資出去。所以,只要碰到金錢管理的事,你必須像照顧自己小孩一樣關切它。比如說有人跟你推銷保單,你自己一定要認知所有的承保結果都是你自己要負責,並不是坐在你對面那位保險員負責,他、她或它只需盡到說明的責任,契約簽下去因為是白紙黑字就變成你的責任,不然保單後面的條款寫那麼詳細敢啥?當然就是要達到他們免責的目的。如果你對錢沒有足夠的注意力,你會輕易的相信保險員說得都是你日後能得到好結果,至於壞結果因為沒說所以你就以為不會發生。同樣地,如果是存錢投資,你也不能無感的就相信投資商品的預期報酬率,至少在投資前你要親自說服你自己,做好投資最壞的打算。

步驟2定時、定量的持續吸收理財資訊

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帳看起來是件簡單的事,但要記得好,記得有效,記到財富變多,有些原則仍然要把握,不然記出來的帳就只會像瑪雅預言天書一樣,有看沒有懂,知道數字但不知其意義,歸納不出可解讀的資訊。在富朋友的Email信箱裡,偶爾就會收到「如何改善財務狀況」類似標題的信,隨著回答次數變多,我開始歸納出這三個記帳原則,只要記帳時掌握它們,你的財務狀況當下不論是壞還是好,都可以開始扭轉向上。

記帳的最終目的是什麼?說白就是為了讓自己未來有更多的錢可以過活,以及透過投資理財讓財富增長,提前達到財務自由。然而,發現有為數不少的人,記帳時只是在記心安,只是想要在自己花錢時留個證明,當未來需要確認時「有個備存記錄」好查詢。所以有些人可惜記了好幾年的帳,縱使帳本記得有條有理,存錢的速度曲線還是拉不上去,對於財務管理似乎只能停留在防止消費過度而不是為了增加財富。

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三原則扭轉財務現況

不過記帳有趣的地方,就是同一個帳本用不同的方式解讀後,數字所產生的生命力就不同。雖然非受過專業訓練的人無法像金融專家精算抓出各種自身的財務比率對症下藥,但是只要掌握好三個原則,個人記帳功力就能大大提升。

原則一:搞清楚過去的錢都花去哪裡

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2008年7月28日from Oriental Daily News
作者 - 黃凱順(ISI理財培訓機構)

有一次,當我在一個理財課程中提到賺取收入過后,我們要先給錢自己(先把一部分的錢儲蓄起來或進行投資),再給錢別人(當我們購買消費用品時,錢都付了人,進了別人口袋,雖然是為自己的緣故消費,最終錢還是給了別人)唯有這種做法,才能讓我們越來越有錢!

其中一位學員聽了過后,以可憐兮兮的眼神望著我,對我說:「原來理財都幾可憐下的囉。不過,老師你已經習慣了就好!」

我滿臉疑雲的望著他說:「你說的是怎么一回事?」

他說:「不是嗎,這么辛苦賺回來的錢,卻不能痛痛快快的用,還要儲蓄啦、投資的,剩下的錢才能用,這樣不是活得很辛苦嗎?」

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2002
BLR = 6.50
House loan packages: BLR + 1.8?? House loan interest= 8.3
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2006
BLR = 6.0
House loan packages: BLR + 0 . House loan interest = 6.0
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2008
BLR = 6.75

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我喜歡房產,地產。我恨不得我自己有錢買很多房產地產。銀行可以借我錢。

老公:老婆。對不起。我竟然沒能買名牌包包給妳。

我(眯眯眼):我不要名牌包包,給我一筆可以買房產的頭期吧!

我的夢想是做收租婆。要做到我可以至少每年去歐美國家旅行一兩次。

幾年前,把我看成"有錢"人的同事。他們就是用那種眼光來看你是有錢人因為妳敢敢談(不一定有買)房產。(有那種"看不起有錢人"的眼光啦!)

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我要說出 一個 禁 字... 就是 Forex 了.

我們的政府對 這個字很敏感. 敏感 到 像 對待 色情 的 禁.

一說到 forex trading, 很多人都說 很 high risk 的 啦. 比 股票 high risk 百倍.

我心想 我們每次去旅行換錢 不也是 forex 嗎?? 常常 看到 差那 幾分幾角 high 什麽 risk???

(可是, 當你跳下去這個 forex 的 海, 有一個路人丙 在岸邊 問你 :"請問 去那裡 換錢 比較 好呢?? " 你會忍不住大笑. 因為 你已經 知道 這 不是 旅行換錢 的那一回事了. 路人丙 就 像一個 沒上過 幼稚園的小孩.)

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明天,我們就要坐飛機 去澳洲假期.

不知上飛機前, 航空公司會不會和我們催收 更多的 加油費.

我和老公說 我想 由 澳洲假期 回來後 開始 實行 省錢 計劃 <一>.

省錢 計劃 <一>

每人 一星期 限制 在外用餐 RM100.
* 每 星期一 派發 RM100.
* 週末在外 的 餐費 就 只有 用 剩下的錢 吃喝.
* 這 省錢 計劃 可是 確保 我們 不會 over spending.



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我告訴 同事 關於 SSPN 可以用來減稅的事.

我說 只要拿出 RM3000 給個 戶口給孩子.. 你就可以 少給 RM840 (28% of RM3000) 的稅了.

[這是 假如 你 是 屬於 高薪人士 給 最高 28% 的稅]

不然, 如果 你 只是 給屬於 19% .. 那麼, 你也 可以 少給 RM840的稅了.



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  • Mar 24 Mon 2008 17:35
  • 花紅

花紅 等等等等 等了3個月 才等到了.

(唉!!!! 才1個月. 不過, 好過 沒有)

所以, 才有$$$$ 下手一直想買給 angie 的東西.

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Mbank 已經 批準了 我的 application.

如何 ???  是不是 可以簽名???



PRESCRIBED RATE
***************************
Base Lending Rate - 1.8%p.a on daily rest.

Currently the Bank's Base Lending Rate is 6.75%p.a

Notwithstanding anything herein contained, the above interest rates may be varied at any time.



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已經 把 資料 交給 Mbank 了.

這次 的 貸款 還 加上了 些 MRTA 保險. (之前沒買)


前幾天, 我 也搬出 老公和我的 全部 的 保險 單 出來.

和一位 我認為 '老實 不怕麻煩 又不強求 我要幫 她買' 的 保險 員 給我分析 我大概 以前 買了什麼 保險.


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最近 的銀行 推出的 house loan 真的非常 吸引.

比起 3年前 A銀行 house loan 的 rates : 第三年 起 BLR + 0.?? (當時 已經 很吸引)

如果我拿現在推出的 house loan package (BLR - 1.65) .. 算一算我每個月竟然 可以 少給 至少 RM400 以上.

可是, 兩年前 的 house loan 已經 定下 注明 如果我 在 5年內換 銀行 我需要 付出 好幾萬 的賠償金.


所以, 我只有乖乖 付出.

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